Wat u moet weten over bankdeposito’s en FDIC-depositoverzekeringsfondsen?

De hele week probeerde een parade van Biden-administratieambtenaren de boodschap over te brengen dat de belastingbetalers niet de financiële last zullen dragen van een reddingsoperatie door de overheid van alle deposanten bij de twee failliete banken. Silicon Valley Bank (SVB) en Signature Bank – hun geld staat direct voor hen klaar.

op maandag, Dat beloofde president Joe Biden Houders van een Silicon Valley Bank-rekening “ontvangen hun geld vanaf vandaag”, en dat geldt ook voor “kleine bedrijven in het hele land die bankieren, de loonlijst betalen, rekeningen betalen en open zijn voor zaken”. Minister van Financiën Janet Yellen probeerde het Congres donderdag gerust te stellen dat “ons banksysteem gezond is en Amerikanen erop kunnen vertrouwen dat hun deposito’s er zullen zijn wanneer ze ze nodig hebben”.

Verzekerde deposito’s gaan verder dan de financiële verzekering van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Bij SVB is 94% van de binnenlandse deposito’s onverzekerd, terwijl 90% van de handtekeningbankdeposito’s onverzekerd is, aldus een rapport. S&P Global Market Intelligence. Dat is veel hoger dan de ratio van grote Amerikaanse banken – ongeveer 47%, volgens S&P Global.

Al deze spaarders zullen verzekerd zijn via het Federal Deposit Insurance Corporation Fund, Mr. Biden zei echter dat houders van aandelen en obligaties hun investeringen in banken zouden kunnen verliezen: “Zo werkt het kapitalisme”, zei dhr. zei Biden.

Sommige van de gedekte bedrijven zijn aanzienlijk. Roku, een bedrijf met ongeveer $ 1,9 miljard in contanten, onthuld SEC-aangiften Vorige week waren $ 487 miljoen aan deposito’s bij SVB “grotendeels onverzekerd”. Roku’s andere $ 1,4 miljard is “verdeeld over verschillende grote financiële instellingen”. Online videogamebedrijf Roblox heeft op 10 maart effecten uitgegeven archiveren Ongeveer 5%, of $ 150 miljoen, van de $ 3 miljard aan contanten en obligaties van het bedrijf is op de bank. De ineenstorting van de bank “zal geen invloed hebben op de dagelijkse activiteiten van het bedrijf”, zei het bedrijf in een aanvraag.

Wat is depositoverzekeringsfonds en hoe werkt het?

Financiële instellingen doen driemaandelijkse betalingen aan het depositoverzekeringsfonds, of “DIF”, en het bedrag van hun betalingen is gebaseerd op een beoordeling van de omvang en het risicoprofiel van de instelling.

Wanneer een financiële instelling faalt, is de rekening er om verzekerde deposanten terug te betalen, legt Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate.com, uit.

“Als die financiering van kracht wordt en een bank faalt, zullen hun verplichtingen hun activa overtreffen”, wat uiteindelijk niet het geval zal zijn met SVB en Signature Bank, zei McBride.

Hoeveel zit er nu in het depositoverzekeringsfonds en heeft het geld als de banken failliet gaan?

Aan het einde van het vierde kwartaal van 2022 had de DIF $ 128 miljard in zijn schatkist, wat “absoluut voldoende” was om SVB- en Signature Bank-klanten te dekken, zei een hoge functionaris van het ministerie van Financiën.

In de nasleep van de financiële crisis van 2008 beschikte de DIF in 2009 over 21 miljard dollar om spaarders van meer dan 100 failliete financiële instellingen te redden, waarbij uiteindelijk 128 miljard dollar in contanten werd ingebracht.

De financiële impact die DIF zal hebben op de ineenstorting van SVB en Signature maakt het onduidelijk of er kopers zullen worden gevonden voor de activa van de failliete banken en wat de verkoopprijs zal zijn, aldus McBride.

“Het probleem zijn geen slechte leningen, maar omdat kwaliteitsactiva momenteel voor minder dan de nominale waarde worden verkocht, kan de winst voor DIF worden verminderd”, zei McBride.

In het geval van de SVB zijn deposito’s die de verzekeringsgarantie van $ 250.000 overschrijden, loonbetalingen voor bedrijven, en bedrijven hebben andere manieren om loonadministratierekeningen te beheren, waaronder speciale rekeningen of mechanismen met extra waarborgen, public affairs professor J. zei Michael Collins. en expert in menselijke ecologie en consumentisme en persoonlijke financiën.

De Republikeinse Senaat van Florida. Marco Rubio voorspelde donderdag op “CBS Mornings” dat “elke Amerikaan met een bankrekening hogere bankkosten zal moeten betalen”. Rubio zei dat banken de potentiële vergoedingen van bankklanten kunnen beoordelen om hun verzekeringsgaranties te betalen.

“Dus mensen die geen band hebben met die bank, die kleine deposito’s hebben, kunnen uiteindelijk hogere kosten betalen als gevolg van het wanbeheer van een bank”, zei Rubio.

Wat gebeurt er in de toekomst met de limiet van $ 250.000 en het depositoverzekeringsfonds?

Republikein, lid van het House Financial Services Committee en voormalig bankier Rep. Blaine Lutkemeyer zei. Politiek Om het vertrouwen in het Amerikaanse financiële systeem te vergroten, zou de federale overheid elke bankdeposito in het land tijdelijk moeten verzekeren.

Maar voorlopig is Lütkemeyer in de minderheid.

Op dit moment “verwachten we niet dat het Congres actie zal ondernemen op het gebied van depositoverzekeringen”, zei Goldman Sachs woensdag.

“Sommige wetgevers van beide partijen hebben de mogelijkheid geopperd om alle deposito’s te verzekeren of de limiet te verhogen, terwijl andere wetgevers van beide partijen zich daartegen hebben uitgesproken”, zei Goldman Sachs. “Het verhogen van de depositogarantie zonder bijbehorende wijzigingen in de regelgeving lijkt politiek moeilijk, maar een akkoord over wijzigingen in de regelgeving kan de goedkeuring aanzienlijk vertragen.”

Wat als u meer dan $ 250.000 aan liquide middelen heeft?

Dus hoe kunnen individuen en bedrijven met meer dan $ 250.000 aan liquide middelen hun investeringen proberen te beschermen?

Individuen zijn verzekerd tot $ 250.000 per persoon, en voor een paar is $ 500.000 aan totale deposito’s verzekerd door de FDIC. Deposanten kunnen rekeningen openen bij meerdere instellingen en hebben tot $ 250.000 aan verzekeringen per bank per persoon, zei Collins.

Er zijn ook makelaarsrekeningen die worden gesloten door de Securities Investor Protection Corporation, zei Collins. Hoewel enigszins controversieel, zijn er ook bewaarrekeningen die gebruik maken van een depositocertificaatregistratieservice die zeer grote deposito’s kan dekken.

“Iemand kan een zeer grote totale direct opeisbare aanbetaling hebben door een combinatie hiervan te gebruiken”, zegt Collins, eraan toevoegend dat het altijd slim is om met een financieel adviseur te praten, vooral voor mensen met honderdduizenden dollars aan liquide spaargeld.

Het consumentenvertrouwen in de bankensector kan nog enige tijd wankel zijn. Maar het belangrijkste voor klanten om in gedachten te houden, zei McBride, is dat “uw geld veilig is – het is beschikbaar.”

— Alain Scherter heeft bijgedragen aan dit rapport