Het winkelend publiek heeft te maken met vakantieschulden

Maar nu januari aanbreekt en de andere betalingen beginnen, weet Andersen niet zeker hoe ze het zal betalen. Ze werd bedolven onder een berg kleine betalingen en vroeg zich af hoe ze haar rekeningen zou kunnen betalen.

“Ik verkocht absoluut kleding”, vertelde Andersen aan CNBC over de $ 1.700 die ze verdiende met Buy It Now. “Als ik een paar schoenen moest verkopen om een ​​betaling te doen, zou ik dat doen.” “Ik maak me zeker zorgen [the payments]. “Het is zeker een zorg en ik zal zeker een manier moeten vinden om aan het geld te komen.”

Andersen is een van de vele Amerikanen die vorig jaar zijn overgestapt op kopen en later betalen om hun kerstaankopen te financieren om creditcardschulden te vermijden, maar die nu moeite hebben om die rekeningen te betalen.

In een tijdperk waarin aanhoudende inflatie en recordhoge rentetarieven de financiële beslissingen van veel shoppers beïnvloeden, heeft de dienst bijgedragen aan een enorme stijging van de totale online uitgaven, die van 1 november tot eind december 222 miljard dollar bedroegen. Dit seizoen bereikte het gebruik van 'koop nu, betaal later' een recordhoogte, een stijging van maar liefst 14% ten opzichte van het voorgaande jaar en een bijdrage van $16,6 miljard aan online uitgaven.

Adobe zei dat alleen al op Cyber ​​Monday het gebruik nu kopen en later betalen met bijna 43% is gestegen.

“De omzet, vooral online, is waarschijnlijk enigszins beïnvloed door het gebruik van ‘koop nu, betaal later’”, zegt Ted Rossman, senior analist bij Bankrate. “Veel mensen voelen zich aangetrokken tot deze financieringsmethode als alternatief voor zoiets als een creditcard, waarbij de gemiddelde rente een recordhoogte van 20,74% bedraagt. Ik wil waarschuwen dat je nog steeds in de problemen kunt komen als je nu koopt en later betaalt … Het kan je nog steeds aanmoedigen om te veel geld uit te geven en jezelf een beetje te bedriegen.

De toename van het gebruik van de optie 'koop nu, betaal later' komt doordat de creditcardschulden een recordhoogte hebben bereikt en het aantal wanbetalingen de afgelopen twee jaar bijna is verdubbeld. Terwijl het aantal achterstallige vorderingen tijdens de COVID-19-pandemie een historisch dieptepunt bereikte, is het percentage mensen dat meer dan 30 dagen is gebleven zonder hun creditcardrekening te betalen Het heeft onlangs het niveau van vóór de pandemie bereiktaldus de Federal Reserve.

Het is moeilijk te zeggen hoe 'koop nu, betaal later' past in het algemene schuldenbeeld van het land. De aanbieders die de dienst aanbieden, maken doorgaans niet bekend hoe vaak deze rekeningen onbetaald blijven, en de schulden worden niet gerapporteerd aan de kredietbureaus. Klarna, PayPal en Afirm weigerden hun wanbetalingspercentages met CNBC te delen.

Het kortetermijn- en snelle karakter van de ‘buy now, pay later’-service maakt traditionele kredietstatistieken minder belangrijk, aldus Affirm. Het schrijft deze onbetaalde leningen binnen 120 dagen af, en daarom maakt het de wanbetalingspercentages niet bekend. Het maakt andere kredietmaatstaven bekend voor zijn langlopende leningen.

Klarna en Affirm vertelden eerder aan CNBC dat hun acceptatiestrategieën ervoor zorgen dat alleen mensen die kortetermijnleningen kunnen terugbetalen toegang hebben tot de dienst, omdat hun bedrijfsmodellen niet zullen werken als mensen herhaaldelijk betalingen missen. Terwijl Klarna een late vergoeding in rekening brengt van maximaal 25% van de aankoopprijs, blijkt uit een beoordeling van de algemene voorwaarden, maar Affirm doet dat niet.

Klarna zei dat het wereldwijde wanbetalingspercentage voor zijn totale activiteiten, inclusief nu kopen en later betalen, minder dan 1% bedraagt. In de Verenigde Staten betaalt 35% van de consumenten een bedrijf vroegtijdig.

De onzekerheid rond de nieuwe dienst heeft een zogenaamd fantoomschuldenfenomeen gecreëerd dat economen, toezichthouders en zelfs het winkelend publiek bezorgd heeft gemaakt over de impact die het zou kunnen hebben op de economie.

“Het is gewoon een mysterieuze wolk van schulden”, grapte Andersen. “Niemand weet echt hoe het werkt, en het zweeft voortdurend rond, en het voelt zeker als een dreigende huizencrisis, bijna net als 2008, maar dan voor winkelen.” “Dit is de mythe die Klarna en PayPal je verkopen, namelijk dat je deze levensstijl kunt hebben, je kunt deze dingen hebben, maar de realiteit is dat dat niet kan.”

Alina Fingal, een in New Orleans gevestigde financiële coach en oprichter van The Organized Money, ontvangt begin januari doorgaans vijf of zes e-mails van mensen die tijdens de feestdagen te veel hebben uitgegeven en hulp nodig hebben bij het beheren van hun financiën.

Dit jaar waren het er dichter bij 20 of 25.

“De meeste mensen hebben al hun geld opgebruikt, dan is het geld op, dan zetten ze het op een creditcard, en als ze het maximale uit hun creditcard halen, gaan ze naar andere diensten, zoals nu kopen en later betalen,” zei Fingal. CNBC.

Fingal zei dat ze met een klant had gesproken die twee verlopen creditcards had en twee 'koop nu, betaal later'-kaarten gebruikte, waardoor ze moeite had om betalingen te doen.

“Omdat ze het in de eerste plaats niet kon betalen, zorgt deze minimale betaling ervoor dat ze veel moeite heeft om de voedselkosten en haar reguliere rekeningen voor de maand te dekken,” zei Fingal. “Dus het creëert een cyclus die steeds moeilijker wordt om te doorbreken.”

Hoewel het onduidelijk is hoe vaak de rekeningen nu kopen en later onbetaald blijven, lopen mensen die ze gebruiken meer dan twee keer zoveel kans om in gebreke te blijven bij een ander kredietproduct, zoals een autolening, persoonlijke lening of hypotheek, volgens een onderzoek uit 2023 van de Consumer Financial. Beschermingsbureau. Volgens het CFPB hebben mensen die de dienst gebruiken doorgaans ook hogere saldi op andere kredietproducten en lagere kredietscores.

Naarmate meer shoppers deze producten gebruiken, raken consumenten in de war over hoe zij erover denken. In de weken na Kerstmis een aantal op het sociale mediaplatform

Anderen noemden het ‘gevaarlijk’ en beloofden het niet langer als nieuwjaarsvoornemen te gebruiken. Minstens één klant zei dat ze huurgeld moest gebruiken om de rekening te betalen om nu te kopen, en de rekening later te betalen.

“Koop nu, betaal later is wreed. Dat is zeker zo. Maar je moet het grotere beest zijn.” Hensley Resiere, een trouwe Klarna-gebruiker, zei in reactie op de problemen die sommige shoppers ondervinden met de service.

In een interview met CNBC zei de 34-jarige vluchtelingenspecialist uit Jersey City, New Jersey: Ze zei dat Klarna haar hielp om haar familie een ‘geweldige’ kerst te bezorgen. Maar toen ze tijdens de COVID-19-pandemie voor het eerst de optie Nu kopen en later betalen begon te gebruiken, had ze problemen met het volgen van betalingen en merkte ze dat ze honderden dollars rood stond en verpletterd werd door de kosten.

“Toen ik besefte dat ik nog steeds kon krijgen wat ik wilde, zoals designerartikelen, en niet meteen de volledige aankoopprijs hoefde te betalen, werd ik gek. … Het was als een kind in een snoepwinkel”, herinnert Rezier zich. “Laten we zeggen dat Klarna mij duizend dollar gaf. En in gedachten zei ik: 'Oh mijn God, dit is gratis geld.' Dus ik gaf de hele duizend uit, en ik vergat dat ik huur had, een autobon, een autoverzekering, al die rekeningen, boodschappen, alles.’

Resiere bevond zich in een cyclus waarin ze moest wachten op geld om haar rekening-courantkredieten te dekken. Tegenwoordig heeft ze een systeem om betalingen te beheren, zodat ze haar andere rekeningen niet hinderen.

“Ook al zit ik nu in mijn carrière en verdien ik natuurlijk meer geld, ik ben absoluut voorstander van elke manier waarop ik mijn betalingen kan verdelen en me geen zorgen hoef te maken over rekeningen,” zei Rizieri. “Het verdeelt de betalingen, dus ik voel het niet echt. Ja, ik betaal hetzelfde bedrag, maar het feit dat het wordt verspreid, doet niet zoveel pijn.”

Pranica Pride, een moeder van drie kinderen die in Birmingham, Alabama woont en in het hoger onderwijs werkt, vertelde CNBC dat ze Afterpay en Block's buy now, pay later service deze kerst gebruikte om een ​​ijsmachine, een PlayStation 5 en kaartjes voor een Drake te kopen. concert. . Ze maken gebruik van verschillende aanbieders, afhankelijk van wat de winkelier aanbiedt. Pride zei dat de service deze kerst goed van pas kwam omdat ze tot het laatste moment wachtte met winkelen en niet graag de volledige kosten van aankopen in één keer wilde betalen.

“Ik heb het in het verleden gebruikt, en het was niet zo zwaar als deze keer”, zei ze, eraan toevoegend dat ze ongeveer $ 1.300 verdiende met nu kopen en later tijdens de feestdagen schulden afbetalen. “Ik kwam pas echt in de vakantiestemming tot de kerstweek. Dus het was best grappig aan het eind, toen ik alle aankopen deed, dacht ik: 'Oh, hier ga ik over twee weken spijt van krijgen.' ”

Pride zei dat ze nooit problemen heeft gehad met het betalen van haar aankopen nu en met latere betalingen, en dat ze de service meestal rond de betaaldag gebruikt, zodat ze weet dat ze het geld zal hebben tegen de tijd dat de volgende betaling binnenkomt. Ze waardeert de flexibiliteit die het haar biedt, maar beseft dat dit overmatige uitgaven kan bevorderen of haar grotere financiële doelen in de weg kan staan. Zonder dit zou u waarschijnlijk niet zoveel discretionaire artikelen kopen als u.

“Elk jaar zeg ik dat ik het nieuwe jaar niet wil ingaan”, zei Pride. ‘Maar op de een of andere manier gaat hij altijd met mij mee.’

Mis deze verhalen van CNBC PRO niet: