Wat weet u over bankdeposito’s en het FDIC Deposit Insurance Fund

De hele week heeft een parade van regeringsfunctionarissen van Biden geprobeerd de boodschap over te brengen dat de belastingbetaler niet de financiële last zal dragen van de garantie van de regering dat alle depositohouders bij twee falende banken — Silicon Valley Bank (SVB) en Signature Bank – hun geld zal onmiddellijk voor hen beschikbaar zijn.

op maandag, President Joe Biden heeft toegezegd dat rekeninghouders bij Silicon Valley Bank “vanaf vandaag toegang zullen hebben tot hun geld”, en dat geldt ook voor “kleine bedrijven in het hele land die daar bankieren en de loonlijst moeten invullen, hun rekeningen moeten betalen en open moeten blijven voor zaken.” Minister van Financiën Janet Yellen probeerde het Congres donderdag gerust te stellen dat “ons banksysteem intact blijft en dat Amerikanen erop kunnen vertrouwen dat hun deposito’s er zullen zijn wanneer ze ze nodig hebben.”

Gegarandeerde deposito’s gaan verder dan de FDIC-fondsverzekering die spaarders tot $ 250.000 contant geld belooft, en slechts een zeer klein percentage van die bankklanten zal worden gedekt door de FDIC-limiet. Bij SVB was 94% van de binnenlandse deposito’s onverzekerd, terwijl 90% van de deposito’s van Signature Bank onverzekerd was, volgens een rapport van S&P Global Market Intelligence. Dat is veel hoger dan het percentage dat in handen is van grote Amerikaanse banken — ongeveer 47% — volgens S&P Global.

Al die spaarders zouden worden gedekt door het FDIC-fonds, zei de heer Biden, hoewel houders van aandelen en obligaties bij banken hun investeringen zouden verliezen: “Dit is hoe kapitalisme werkt”, zei de heer Biden.

Een aantal geweldige bedekte werken. Roku, die ongeveer $ 1,9 miljard in contanten heeft, is in een reeks bekendgemaakt SEC-archivering Vorige week zei het dat zijn $ 487 miljoen aan deposito’s bij SVB “grotendeels onverzekerd” waren. Nog eens $ 1,4 miljard van Roku wordt verdeeld over verschillende grote financiële instellingen. Online videogamebedrijf Roblox maakte op 10 maart ook effecten bekend indienen dat ongeveer 5% van de $ 3 miljard aan contanten en aandelenactiva van het bedrijf, of $ 150 miljoen, op de bank stond. Het bedrijf zei in zijn aanvraag dat de ineenstorting van de bank “geen invloed zal hebben op de dagelijkse activiteiten van het bedrijf”.

Wat is een depositoverzekeringsfonds en hoe werkt het?

Financiële instellingen storten elk kwartaal in een depositoverzekeringsfonds of “DIF”, en de hoogte van hun vergoedingen is gebaseerd op een beoordeling van de omvang en het risicoprofiel van de instelling.

Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate.com, legde uit dat de rekening bestaat om verzekerde deposanten terug te betalen wanneer een financiële instelling faalt.

“Waar dit fonds in het spel komt, is als een bank failliet gaat omdat haar verplichtingen groter zijn dan haar activa”, wat uiteindelijk misschien niet het geval is met SVB en Signature Bank, zei McBride.

Hoe groot is het depositoverzekeringsfonds nu en krijgt het het geld als meer banken failliet gaan?

Tegen het einde van het vierde kwartaal van 2022 had het Dubai Investment Fund $ 128 miljard in zijn schatkist, wat “voldoende genoeg” is om klanten van SVB en Signature Bank te dekken, aldus een hoge functionaris van de schatkist.

In de nasleep van de financiële crisis van 2008 stond DIF in het rood met $ 21 miljard in 2009, toen het geld moest verstrekken aan spaarders van meer dan 100 failliete financiële instellingen, wat uiteindelijk leidde tot een inbreng van $ 128 miljard in contanten.

McBride zei dat de financiële klap voor de DIFC als gevolg van de ineenstorting van de SVB en de ondertekening zal afhangen van het feit of er kopers worden gevonden voor de activa van de failliete banken en wat de verkoopprijs is, wat nog niet bekend is.

“Omdat het probleem niet zit in slechte leningen, maar in activa van hoge kwaliteit die momenteel voor minder dan hun nominale waarde worden verkocht, kan de schade aan het PE-fonds worden geminimaliseerd”, aldus McBride.

In het geval van SVB waren veel van de deposito’s boven de $ 250.000 verzekeringsgarantie bedrijfsloonlijsten, en bedrijven hebben vaak andere manieren om loonrekeningen te beheren, inclusief gespecialiseerde rekeningen of mechanismen met extra bescherming, zei professor J. Michael Collins. menselijke ecologie en expert in consumenten- en persoonlijke financiën.

De Republikeinse senator Marco Rubio voorspelde op “CBS Morning” donderdag dat “elke Amerikaan met een bankrekening hogere bankkosten zal moeten betalen”. Rubio zei dat banken in staat zullen zijn om de vergoedingen te beoordelen die van de klanten van de banken kunnen komen voor het betalen van hun verzekeringsgarantie.

“Dus je hebt mensen die geen familie zijn van deze bank, die kleine deposito’s hebben, die waarschijnlijk hogere kosten zullen betalen als gevolg van wanbeheer door een bank”, zei Rubio.

Wat gebeurt er in de toekomst met de limiet van $ 250.000 en het depositoverzekeringsfonds?

Rep. Blaine Lutkemere, een Republikein die lid is van het House Financial Services Committee en een voormalig bankier, zei dat Politiek De federale overheid zou elke bankdeposito in het land tijdelijk moeten verzekeren om het vertrouwen in het Amerikaanse financiële systeem te vergroten.

Maar voorlopig is Luetkemeyer in de minderheid.

Goldman Sachs zei woensdag dat op dit moment “we niet verwachten dat het Congres actie zal ondernemen op het gebied van depositoverzekeringen”.

“Terwijl sommige wetgevers van beide partijen de mogelijkheid naar voren hebben gebracht om alle deposito’s veilig te stellen of de limiet te verhogen, hebben andere wetgevers van beide partijen hun verzet uitgesproken”, zei Goldman Sachs. “Het verhogen van de depositoverzekering zonder bijbehorende wijzigingen in de regelgeving lijkt politiek moeilijk, maar overeenstemming bereiken over wijzigingen in de regelgeving zou de goedkeuring aanzienlijk vertragen.”

Wat doe je als je meer dan $ 250.000 aan liquide middelen hebt?

Dus hoe kunnen mensen en bedrijven met meer dan $ 250.000 aan liquide middelen hun investering proberen te beschermen?

Aangezien individuen verzekerd zijn voor maximaal $ 250.000 per persoon, wordt voor een getrouwd stel de totale aanbetaling van $ 500.000 gedekt door de FDIC. Deposanten kunnen ook rekeningen openen bij meerdere instellingen en toch verzekerd zijn voor maximaal $ 250.000 per persoon, zei Collins, per bank.

Er zijn ook makelaarsrekeningen die zullen worden gedekt door de Securities Investors Protection Corporation, zei Collins. Hoewel enigszins controversieel, zijn er ook bewaarrekeningen die een aanmeldservice voor een depositorekening gebruiken die zeer grote deposito’s kan dekken.

“Door een combinatie hiervan te gebruiken, kan iemand zeer grote direct opvraagbare deposito’s aanhouden als ze dat willen”, zegt Collins, die zegt dat het altijd verstandig is om met een financieel adviseur te praten, vooral voor mensen met honderdduizenden dollars aan liquide spaargeld.

Het consumentenvertrouwen in de bankensector blijft wankel en kan nog enige tijd haperen. Maar McBride zei dat het belangrijkste punt voor klanten om in gedachten te houden is dat “uw geld veilig is – en het is beschikbaar.”

Alan Scherter heeft bijgedragen aan dit rapport