De federale regels zijn uitgebreid om shoppers te beschermen die nu kopen en later betalen

Toezichthouders proberen de groeiende ‘koop nu, betaal later’-beweging in te halen.

Aanbieders van steeds populairder wordende point-of-sale-leningen moeten nu een aantal van dezelfde bescherming bieden als creditcardgebruikers, inclusief het recht om kosten te betwisten en terugbetalingen te eisen voor geretourneerde aankopen, zo maakte het Consumer Financial Protection Bureau woensdag bekend.

Het Witte Huis prees de stap en beschreef het als onderdeel van een ‘bredere campagne tegen bedrijfsfraude’.

“De regering-Biden-Harris zal actie blijven ondernemen om consumenten te beschermen en meer geld in de zakken van de Amerikanen te houden”, zei John Donenberg, adjunct-directeur van de Nationale Economische Raad van president Biden, woensdag in een verklaring per e-mail.

Het agentschap, dat consumenten beschermt tegen financiële uitbuiting, onderneemt deze stap als reactie op klachten van klanten over het ontwijken van latere betalingsaanbieders bij het betwisten van aanklachten of het proberen items terug te sturen, zeiden CFPB-functionarissen dinsdag op een persconferentie.

Deze leningen zijn door het winkelend publiek verwelkomd als een renteloze manier om aankopen te doen, van kleding tot reizen, en ze stellen leners in staat om in de loop van de tijd te betalen, meestal in vier termijnen over zes weken. Gebruik van leningen Deze steeg tijdens de pandemieDit draagt ​​bij aan de hausse aan online winkelen, aldus het CFPB.

Vergelijkbaar met creditcards

Een interpretatieve regel van het agentschap stelt dat BNPL-kredietverstrekkers in feite creditcardaanbieders zijn en daarom consumenten de basisbescherming moeten bieden die gepaard gaat met het kopen van dingen in plastic.

“Als consumenten afrekenen en ervoor kiezen om nu te kopen en later te betalen, weten ze niet of ze hun geld terugkrijgen als ze hun product retourneren, of dat een kredietverstrekker hen zal helpen als ze niet krijgen wat ze is beloofd”, zegt CFPB. Dat zegt regisseur Rohit Chopra in een verklaring. “Ongeacht of een klant een creditcard gebruikt of nu kopen en later betalen gebruikt, hij of zij heeft recht op belangrijke consumentenbescherming op grond van de al lang bestaande wet- en regelgeving die al bestaat.”

Bovendien zullen BNPL-geldverstrekkers gebruikers periodieke factuurafschriften moeten verstrekken die vergelijkbaar zijn met die voor traditionele creditcardrekeningen, volgens de interpretatieve regel, die binnen 60 dagen van kracht wordt, aldus het agentschap.

Volgens de nieuwe regels moeten BNPL-kredietverstrekkers nu:

• Onderzoek geschillen die door consumenten zijn geïnitieerd en onderbreek daarbij de betalingsvereisten.
• Het retourneren van geretourneerde producten of geannuleerde diensten naar de accounts van consumenten.
• Het verstrekken van periodieke factuuroverzichten aan consumenten, zoals die ontvangen voor standaard creditcards.

Hoewel de kredietverstrekkers van BNPL te maken zullen krijgen met strenger toezicht door de overheid, vereist de nieuwe CFPB-regel niet dat dienstverleners het vermogen van kredietnemers om leningen terug te betalen verifiëren, zoals consumentenvoorvechters hebben opgeroepen.

“Wij zijn van mening dat deze interpretatieve regel de sector grotendeels ontlast van zwaardere vereisten, die anders kredietnemers zouden moeten onderwerpen aan een test op het vermogen om terug te betalen. Op dat vlak is dit een overwinning”, zegt Jarrett Seaberg, een analist bij TD Coin. . Dat schrijft de Washington Research Group in een rapport.

Omgekeerd blijven consumenten kwetsbaar voor een sector waartoe ook enkele bedrijven behoren die niet transparant zijn over hun bedrijfsmodel, aldus het Amerikaanse Education Fund PIRG.

“We maken ons vooral zorgen over jonge mensen, die de belangrijkste doelgroep vormen voor de BNPL-plannen en die worden aangemoedigd om dingen te kopen die ze niet nodig hebben en zich niet kunnen veroorloven. Ze begrijpen vaak niet waar ze aan beginnen.” zei Teresa Murray, de Amerikaanse consumentenwaakhond van PIRG. “De onthullingen zijn vaag, en dit moet veranderen”, zei hij woensdag in een e-mailverklaring.

Het risico van het opbouwen van schulden

Koop nu, betaal later wordt steeds vaker als optie aangeboden naast creditcardbetalingen, waarbij de vijf grootste spelers in de sector in 2021 naar verwachting $24 miljard aan leningen zullen genereren – meer dan een tienvoudige stijging ten opzichte van de $2 miljard in 2019. Volgens Aan het CFPB.

Volgens Bankrate gebruikt de helft van de shoppers tussen 25 en 44 jaar BNPL. Deze optie zou volgens Adobe Analytics kunnen leiden tot uitgaven van maximaal $84 miljard, een stijging van 13% ten opzichte van vorig jaar.

Maar BNPL-plannen kunnen dat wel omvatten Hoge kosten voor degenen die een betaling missenConsumer Reports waarschuwde vorig jaar.

Leningen die worden aangeboden door bedrijven als Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal en Zip worden doorgaans niet vermeld in de kredietrapporten van consumenten en worden ook niet weerspiegeld in de consumentenkredietscores. Dit heeft geleid tot zorgen dat gebruikers mogelijk te veel schulden aangaan, wat niet transparant is voor kredietverstrekkers of andere regelgevende instanties.

Apple ging tegen deze trend in toen het in februari aankondigde dat het leningen verstrekt via het Apple Pay Later-programma zou rapporteren aan Experian, een kredietbureau.